Как снизить убыточность по программам автострахования?


Действенным рычагом снижения убыточности автострахования каско становится введение все большего количества ограничений в правила и условия страхования.

Компании зачастую предлагают программы автострахования по достаточно привлекательным тарифам. Но в них зашиты ограничения как по количеству страховых событий, так и по размеру франшизы.

К примеру, на первые два страховых события действует франшиза, которую выбрал клиент. На третье и последующие она автоматически фиксируется на уровне 2% от страховой суммы.

Многие автостраховщики ввели дополнительные ограничения, дающие возможность отказывать в выплате при грубом нарушении водителем правил дорожного движения. Так, исключениями могут являться проезд на запрещающий сигнал светофора или жест регулировщика, выезд на полосу встречного движения, где такой выезд запрещен, превышение скорости более чем на 30 км в час.

Ряд компаний снизили возрастную планку авто, которые принимаются на страхование без учета износа. Если раньше средний возраст таких машин составлял семь-восемь лет, то теперь — пять-шесть. Подавляющее большинство страховщиков отказались и от бонусных опций, призванных облегчить процедуру выплаты возмещения клиентам. Они все еще соглашаются делать выплаты без справки ГАИ, если речь идет о повреждении стеклянных деталей авто. Однако при других видах ущерба (даже если убыток не превышает 1,5-3 тыс. грн.) СК настаивают на выполнении всех бюрократических формальностей.

Даже нестабильность на валютном рынке стала для компаний отличным поводом недоплачивать страхователям.

Некоторые страховщики оставляют за собой право проводить перерасчет стоимости автомобиля при наступлении ДТП в соответствии с текущим курсом доллара. И если из-за курсовых скачков сумма, которая указана в полисе, не будет соответствовать реальной стоимости транспортного средства на момент ДТП, возмещение будет выплачено в пропорции.

По словам экспертов, избежать такой ситуации можно, купив полис с валютной оговоркой. Компании, у которых заключены качественные договоры перестрахования, могут фактически бесплатно обеспечивать клиентам такую опцию. Она позволяет избежать рисков, связанных с колебаниями курса СКВ и зафиксировать страховую сумму в долларах.

Любопытно, что сейчас исключениями изобилуют даже полисы страхования кредитных авто. Хотя прежде банкиры настаивали на покупке заемщиками максимально полных покрытий.

В этом году заключается больше договоров с ненулевыми франшизами, рассрочками платежей, с учетом износа и т.п. В отличие от прошлых лет банки все чаще идут на индивидуальное согласование нестандартной, более высокой франшизы для клиентов, у которых возникают проблемы с погашением кредитов. В таких случаях франшиза по договору может составлять до 2% от стоимости транспортного средства.

Напичкав полис множеством других исключений, страховщикам удается снизить их стоимость до 4,5-5%. Это вполне устраивает и банкиров, и их клиентов. Но лишь до тех пор, пока не наступил страховой случай. Ведь получить выплату по такому договору практически нереально.

В итоге заемщик оказывается перед необходимостью не только наскрести деньги на очередной платеж по кредиту, но и на ремонт автомобиля, превратившегося в металлолом.

Автор: Татьяна Очимовская
Источник: Еженедельник «Комментарии»