Прямое урегулирование получит второе дыхание

По данным Моторного бюро, ваша компания сократила сроки урегулирования страховых событий по ОСАГО до 59 дней, что является вторым лучшим показателем на рынке. С чем это связано, с прямым урегулированием или есть еще секреты?

— Мы последовательно выполняем то, о чем всегда говорили — конкурируем качеством сервиса. В прошлом году в связи с ростом убыточности мы были вынуждены существенно повысить цену, говорит Вице-президент «АRX» Максим Межебицкий. Сейчас наш продукт один из самых дорогих на рынке, но его по-прежнему покупают. Наш расчет на то, что рано или поздно автовладельцы начнут обращать внимание на качество и надежность страховщика, а не только на цену, начал оправдываться. В этом году мы консервативно заложили в свой бюджет существенное сокращение портфеля ОСАГО в связи с повышением цены. Но по факту мы на 20% перевыполнили план, что стало для нас самих большим сюрпризом. Клиенты начинают взвешенно подходить к выбору страховщика и это очень радует.

Что касается сроков, то прямое урегулирование действительно положительно повлияло на средний срок урегулирования, но мы существенно сократили сроки выплат и по общей системе. Сейчас в нашем портфеле по ПУ урегулируется только каждый четвертый убыток, поэтому прямое урегулирование не так уж и сильно влияет на общий средний показатель.

Наряду с прямым урегулированием у нас есть много других элементов сервиса, которые привлекают клиентов и положительно влияют на сроки. В частности, уже около 400 наших страхователей и потерпевших воспользовались сервисом AudaSmart (который позволяет клиенту самостоятельно оценить ущерб с помощью специального приложения для смартфона). Также мы предлагаем, и многие клиенты соглашаются, ремонтировать поврежденное авто на предложенном нами СТО. Мы активно рекомендуем водителям использовать епропротокол (в т.ч. и электронный) для оформления ДТП. В последние месяцы доля событий, оформленных с помощью европротокола, достигла 34% в нашем портфеле убытков.

Кстати, что касается прямого урегулирования, две компании, имеющие значительные доли на рынке ОСАГО заявили о выходе из соглашения. В чем причина и как такое решение страховщиков скажется на самой системе?

— Действительно, две компании подали заявки на выход из системы. Это, безусловно, не очень хорошо. Совокупно доля убытков этих двух компаний в системе ПУ превышает 25%. Таким образом, шансы клиентов компаний, остающихся в системе воспользоваться этим сервисом, также сокращаются на 25%, что снижает привлекательность данного сервиса.

С другой стороны, эти компании можно понять. На рынке очень сложная финансовая ситуация. Частота и средний убыток (а, как следствие, и убыточность) существенно выросли. Все без исключения компании на рынке ОСАГО последние два года работают в убыток. Большинство (кто-то раньше, кто-то позже) повысило цены и франшизы, чтобы компенсировать рост убыточности, но не все. Многие продолжают продавать по заниженным ценам и пытаются побороть убыточность с помощью оптимизации выплат. В целом для большинства компаний вопрос повышения качества предоставляемого сервиса является сейчас далеко не приоритетным. Основным приоритетом для большинства является выживание.

Также многие скептики утверждают, что автовладельцам в Украине все-равно, что кроется за полисом ОСАГО, им главное подешевле купить и никакой дополнительный сервис для них не является аргументом в пользу повышения стоимости страхования. Якобы, половина автовладельцев в Украине при повышении цены полиса на 100 грн. вообще перестанут страховаться, несмотря на возможные штрафы. Наши исследования показывают обратное — клиенты готовы к ежегодному приросту стоимости в пределах 30% при условии соответствующего роста качества сервиса.

В долгосрочной перспективе, особенно в условиях либерализации цен, рынок все-равно вернется к конкуренции качеством и тогда прямое урегулирование получит второе дыхание.

Почему страховой рынок так и не проявил интерес к прямому урегулированию?

— Нельзя сказать, что страховой рынок не проявил интереса. Во-первых, добровольная система уже два года работает и доказала свою эффективность: сроки выплат в два раза ниже, чем в общей системе (50 дней против 105), средний убыток также ниже, чем в общей, а уровень жалоб в 37 раз меньше. Компании, участвующие в добровольной системе, заинтересованы предоставить своим клиентам хороший сервис и используют этот аргумент для привлечения и удержания клиентов. Также одним из самых больших достижений, я считаю, является атмосфера доверия между компаниями-участниками системы ПУ, которая сформировалась на протяжении последних 2-х лет совместной работы.

На рынке существует мнение, что прямое урегулирование кому-то более выгодно, кому-то менее. Например, говорят, что это выгодно только страховщикам КАСКО, поскольку они оптимизируют свою регрессную деятельность. Также говорят о том, что кто-то как-то злоупотребляет, завышая выплаты своим клиентам за счет другого страховщика. Но это говорят не участники соглашения. Все участники соглашения понимают, что на самом деле никаких злоупотреблений нет. Наши цифры и анализ, который мы регулярно проводим, доказывает отсутствие каких-бы то ни было злоупотреблений.

Что касается регрессов — это действительно огромный плюс системы, и мы об этом преимуществе говорили с самого начала. Все знают, насколько долго и сложно урегулируются взаимные претензии между страховщиками в обычном порядке. По нашим оценкам в среднем на получение возмещение в порядке регресса страховщики тратят 9 и более месяцев, а эффективность взыскания регрессных требований составляет от 40 до 60%. При этом мы несем значительные юридические издержки на сопровождение. Прямое урегулирование может в идеале вообще свести регрессную деятельность к нулю, что снизит издержки страховщиков и позволит им снизить цены на страхование. А по поводу выгод для разных страховщиков — никто никому не запрещает заниматься КАСКО. Мало того, прямое урегулирование дает возможность страховщикам создавать и продавать страхователям ОСАГО новые продукты КАСКО с ограниченным покрытием (например, только ДТП со вторым участником). У нас, например, уже каждый 20-й клиент ОСАГО покупает миниКАСКО с покрытием ущерба вследствие ДТП. Я знаю, что многие другие компании также успешно продают подобные продукты.

Во-вторых, если мы говорим о всеобщем прямом урегулировании, обязательном для всех страховщиков ОСАГО, то больше половины участников рынка его поддерживают. Да, нам не удалось его внедрить без внесения изменений в наш профильный Закон, мы не набрали 2/3 голосов за внесение изменений в Устав МТСБУ. Но при этом, 55% участников проголосовало «за». Это означает, что в случае принятия Закона «Об ОСАГО» мы сможем через некоторое время утвердить соответствующее Положение и обязательная система заработает.

Что касается ближайшей перспективы, например, следующего года, то я не вижу предпосылок для каких-то качественных изменений. Возможно, еще кто-то из компаний покинет систему, кто-то присоединится. В следующие пару лет рынок ожидают большие потрясения в связи ужесточением регулирования (независимо от того, кто будет регулятором страхового рынка). В результате рынок станет более однородным, и качество компаний существенно вырастет. Тогда и участие в прямом урегулировании для компаний станет более востребованным.